Автор: Платежи с помощью автоматизированной клиринговой палаты (ACH) – это электронный перевод средств с одного банковского счета на другой. Платежи ACH существуют уже более сорока лет и были разработаны с целью быть быстрее, безопаснее и эффективнее, чем использование бумажных чеков для перевода средств. Многие предприятия и государственные учреждения уже давно используют платежи ACH, например, для прямых депозитных чеков, и они также завоевали популярность среди частных лиц как способ уплаты налогов и регулярных счетов. Настройка платежей ACH обычно является довольно простым процессом. Тем не менее, полезно понимать, как они работают, связанные с ними варианты и риски, а также основы настройки платежей ACH либо через предполагаемого получателя платежа, либо через ваше финансовое учреждение.
Шаги
Что такое платежи через ACH
1. Изучите основы ACH. Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых палат (NACHA) была создана в 1974 году несколькими региональными клиринговыми палатами США, организациями, которые упрощают денежные переводы между финансовыми учреждениями. <ул>По сути, ACH был соглашением между этими организациями, чтобы упростить процесс очистки средств для перевода. По оценкам NACHA, через сеть ACH проходит 40 триллионов долларов в год.
2. Узнайте, как работают транзакции ACH.Например, осуществление безбумажного платежа вашей электрической компании включает электронные транзакции между вами и вашим банком, электрической компанией и ее банком, а также двумя банками и одним из двух операторов ACH, которые проводят транзакцию. <ул>Отправитель платежа [вы] инициирует платеж ACH со своим финансовым учреждением. Финансовое учреждение-депозитарий-инициатор (ODFI) [ваш банк] записывает запись ACH. ODFI объединяет и отправляет несколько запросов ACH одному из двух операторов ACH. Выбранный оператор ACH (Федеральная резервная система или клиринговая палата) очищает запрос и передает его (пакетом) в получающее депозитарное финансовое учреждение (RDFI) [банк электрической компании]. РФФИ зачисляет деньги на счет Получателя [электрокомпании] в течение 1-2 рабочих дней.
3. Сравните ACH с альтернативами.С такими элементами, как безбумажные транзакции, клиринг платежей между банками и зачисление средств на счета, платеж ACH имеет некоторое сходство с банковскими переводами, выписыванием бумажных чеков и сборами по кредитным картам. Но он отличается от каждого и имеет сильные (и, возможно, слабые) стороны по отношению к этим альтернативам. <ул>Банковский перевод — это прямая безбумажная транзакция между плательщиком и получателем платежа, исключающая «посредника», который выполняет транзакцию. Компания банковского перевода, такая как Western Union, только облегчает процесс (и берет за это комиссию). Банковские переводы выполняются быстрее, происходят почти мгновенно, но стоят дороже (из-за комиссионных сборов) и могут подвергаться большему риску мошенничества (из-за отсутствия «посредника» для проведения транзакции). Если вам нужно срочно перевести кому-то деньги, банковский перевод по-прежнему остается самым быстрым способом. Бумажные чеки следуют почти тому же процессу, что и платежи ACH, но они физически объединяются, очищаются и обмениваются между финансовыми учреждениями. Отправка бумажного чека по почте может показаться более безопасной для тех, кто опасается онлайн-хакеров, но помните, что на бумажном чеке есть ваше имя, адрес, номер телефона, номер счета и маршрутный номер. Это более чем достаточно информации для преступника, чтобы нанести ущерб вашим финансам. Если вы обсуждаете, следует ли настраивать автоматические платежи с помощью платежей ACH или платежей по кредитной карте, ваш уровень ответственности за мошенничество является одним из факторов, который следует учитывать. В соответствии с федеральным кодексом ваша ответственность за мошеннические платежи по кредитным картам составляет 0 долларов США, в то время как для платежей ACH (или транзакций по дебетовым картам, если на то пошло) максимальная ответственность составляет 50 долларов США, если вы уведомите свой банк в течение 48 часов, или 500 долларов США, если вы сделаете это в течение 60 дней. . Кроме того, имейте в виду, что если номер вашей кредитной карты украден, это может уменьшить ваши доступные средства на кредитной карте, но не повлияет на баланс вашего банковского счета. Однако дебет ACH повлияет на ваш банковский счет, и вы можете получить возвращенный чек или не сможете оплатить свои счета, если номер украден.
4. Отличайте кредитные платежи ACH от дебетовых платежей ACH. На самом деле существует две формы платежей ACH, которые вы можете сделать. Вы можете думать о них как о способе оплаты «push» и «pull» соответственно. <ул>Кредитный платеж ACH — это форма, наиболее распространенная для онлайн-оплаты счетов через ваш банк. Вы разрешаете своему банку отправлять платежи (однократные или регулярные) назначенному получателю. Однако дебетовый платеж ACH более распространен для онлайн-оплаты счетов через веб-сайт получателя — например, настройка автоматических платежей через сайт вашей электрической компании. По сути, вы разрешаете получателю платежа принимать платежи (однократные или повторяющиеся) с вашего счета. Таким образом, дебеты ACH требуют, чтобы вы предоставили номер своего счета и номер маршрутизации третьему лицу, получателю платежа (чтобы они могли снимать средства). Кредиты ACH позволяют избежать этого потенциального риска для безопасности, поскольку такая информация остается в вашем банке. Поэтому, если у вас есть возможность настроить автоматические платежи по счету за электроэнергию либо через ваш банк (кредит ACH), либо через веб-сайт электрической компании (дебет ACH), риск для вашей личной финансовой информации может быть меньше при выборе первого. Объединение всей информации об оплате счетов в одной учетной записи также может быть весьма удобным. Если вам нужно что-то изменить или проверить, то это все там же.
Осуществление кредитных платежей ACH
1. Обратитесь в свое финансовое учреждение по поводу доступа к функциям оплаты счетов в Интернете. Оплата счетов в Интернете стала стандартной функцией банковских счетов и обычно бесплатна для вашей учетной записи. <ул>Поскольку вы настраиваете онлайн-платежи через свой собственный банк, вам не нужно беспокоиться о предоставлении информации о вашем банковском счете. Однако, если у вас есть несколько счетов в этом банке, вам придется выбрать, какой из них использовать для онлайн-платежей. Интерфейсы онлайн-оплаты счетов различаются в зависимости от финансового учреждения, но нет причин, по которым ваш интерфейс должен быть интуитивно понятным и простым в использовании. Если это не так, вы можете поискать новый банк.
2. Узнайте, имеет ли ваш предполагаемый получатель право на кредитные платежи ACH через ваш банк. Большинство банков должны разрешать вам совершать онлайн-платежи практически любой компании или частному лицу, точно так же, как вы можете выписать чек практически любому. <ул>Точно так же почти любой потенциальный получатель платежа должен иметь возможность и желание получать платежи от вашего банка, но не помешает связаться с ним и убедиться в этом. В вашем онлайн-интерфейсе оплаты счетов, вероятно, есть информация об общих получателях платежей — компаниях-эмитентах кредитных карт, местных коммунальных службах и т. д. — уже в файле и готова к работе. Возможно, вам придется найти или выбрать свою электрическую компанию из списка, например, а затем указать номер своего счета и почтовый индекс платежа из счета за электроэнергию. Часто этого достаточно, чтобы начать. Другим, менее распространенным получателям платежей или физическим лицам может потребоваться предоставление дополнительной информации. Просмотрите выписки по своему счету и/или свяжитесь с компанией напрямую, чтобы получить надлежащую информацию для выставления счетов.
3. Определите, делаете ли вы кредит через ACH или проводите «безбумажную» бумажную транзакцию. Некоторые мелкие получатели платежей, например, местное управление водоснабжения, и почти наверняка отдельные лица могут быть не установлены. до получения безбумажных кредитных платежей ACH. В этом случае ваш банк может распечатать и отправить вам бумажный чек в рамках своей онлайн-услуги по оплате счетов. <ул>Вместо того, чтобы помнить о выписывании и отправке чека в водохозяйственную компанию, может случиться так, что вы уполномочиваете свой банк создавать и отправлять чек в водохозяйственную компанию для вас каждый раз, когда наступает срок платежа. На самом деле это не кредитный платеж ACH, но вы, вероятно, настроите его так же, как и один. Изучите свои онлайн-выписки по счетам, которые теперь обычно содержат изображения чеков. Вы должны увидеть изображение чека, выписанного банком от вашего имени для оплаты счета за воду. Хотя вы сэкономите на почтовых расходах, обратите внимание, что на этих бумажных чеках, выписанных для вас, будет указан номер вашей учетной записи и номера маршрутизации, поэтому в этом отношении они не более безопасны, чем отправка чека самостоятельно. Многие люди используют онлайн-оплату счетов вместо покупки бумажных чеков, независимо от того, используют ли они кредит ACH или свой банковский счет.
4. При желании настройте регулярные платежи.Для арендной платы или счета за электроэнергию вы почти наверняка захотите настроить ежемесячный платеж, тем самым избавляя себя от необходимости забывать каждый месяц. <ул>Вы можете настроить повторяющийся кредит ACH на одну и ту же сумму в одно и то же время каждый месяц, что хорошо для чего-то, где сумма к оплате остается стабильной, например, для выплаты по ипотеке. Если ваш банк может получать онлайн-выписки за вас от назначенных вами получателей платежа — если они доступны от получателя платежей, это обычно вариант, когда вы добавляете нового получателя счетов через Интернет — вы можете настроить регулярные платежи в различных ежемесячных суммах. Например, вы можете ежемесячно автоматически оплачивать общий или минимальный остаток по счету кредитной карты, не предпринимая никаких действий. Если у вас есть несколько автоматических платежей каждый месяц, внимательно следите за балансом своего счета, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств. Если у вас недостаточно средств для оплаты кредита ACH, платеж не будет произведен.
Выполнение дебетовых платежей ACH
1. Проверьте, разрешает ли ваш предполагаемый получатель дебетовые платежи через ACH. Позвоните или, что более вероятно, посетите веб-сайт получателя. Если вы настраиваете дебетовые платежи ACH, вы, скорее всего, сделаете это, зарегистрировавшись на веб-сайте биллера. <ул>Большинство компаний любого значительного размера используют онлайн-оплату счетов, потому что это сокращает их расходы. Подумайте, сколько времени и персонала требуется, чтобы открыть все эти конверты, набитые бумажными чеками и платежными квитанциями.
2. Следуйте инструкциям получателя по настройке дебетования через ACH.< /б>Они, естественно, будут различаться в зависимости от получателя, но есть некоторые типичные особенности процесса. <ул>Если вы регистрируетесь онлайн, вам нужно будет предоставить, наряду со стандартной информацией о себе, свой банковский счет и маршрутный номер. Вы найдете эти цифры в нижней части чеков. Если у вас нет бумажных чеков, вы можете найти номер своего счета в выписках или других документах, а также обратиться в свой банк и запросить маршрутный номер. Просто напоминание: при настройке онлайн-платежей или отправке чека, аннулированного или активного, будьте осторожны в отношении того, кому вы предоставляете доступ к своей учетной записи и номерам маршрутизации. Некоторые эксперты по безопасности рекомендуют обращаться с этими номерами так же, как с номером социального страхования, поэтому подумайте, прежде чем предоставлять их. Если вы регистрируетесь, заполняя форму для отправки по почте, факсу или сканирования, вам, возможно, придется предоставить аннулированный чек, который предоставит получателю платежа номер вашего счета и маршрутизации. Напишите VOID посередине чека жирным крупным шрифтом (и чернилами).
3. Проверьте небольшую тестовую транзакцию. Если вы настраиваете автоматические платежи по телефонным счетам, вы можете увидеть дебет ACH на несколько центов или даже 0,00 долларов США от «GloboFone» (или что-то еще) в выписке по счету. <ул>Такая тестовая транзакция — это способ получателя подтвердить правильность вашей информации и возможность «снять» средства с вашего счета.
4. Настройте свой параметры платежа и дождитесь начала дебетования вашего ACH. Установите время и суммы (регулярная сумма, остаток к оплате, минимальный платеж и т. д.), которые будут сниматься каждый месяц или другой период времени.
- Вы можете настроить автоматические уведомления по электронной почте или текстовым сообщением, когда у вас есть новый счет, когда проводится платеж и т. д. Обычно это разумный выбор. Может быть задержка до 1-2 циклов выставления счетов, прежде чем план автоматических платежей вступит в силу, поэтому будьте готовы оплатить еще один или два счета, как вы это делали раньше. Убедитесь, что у вас достаточно средств, чтобы автоматический дебет ACH не превысил ваш счет. Если электрокомпания попытается снять с вашего счета 100 долларов, а у вас на счету только 80 долларов, рассчитывайте оплатить комиссию за овердрафт в своем банке, а также любые проценты/штрафы, наложенные получателем платежа.
